๊ฑฐ์ฃผ ์ง์ญ์ ๊ด๊ณ์์ด ์ ์ฉ ์ ์๋ฅผ ํฅ์์ํค๋ ๊ฒ์ฆ๋ ์ ๋ต์ ์์๋ณด์ธ์. ์ด ์ข ํฉ ๊ฐ์ด๋๋ ํํํ ์ฌ์ ์ ๋ฏธ๋๋ฅผ ๊ตฌ์ถํ๊ธฐ ์ํ ์ค์ฉ์ ์ธ ํ๊ณผ ํต์ฐฐ๋ ฅ์ ์ ๊ณตํฉ๋๋ค.
์ ์ฉ ์ ์ ๋์ด๊ธฐ: ์ฌ์ ๊ฑด์ ์ฑ์ ์ํ ๊ธ๋ก๋ฒ ๊ฐ์ด๋
์ ์ฉ ์ ์๋ ๋์ถ ์น์ธ ๋ฐ ์ด์์จ๋ถํฐ ์๋ ์ ์ฒญ, ์ผ๋ถ ๋ถ์ผ์์๋ ์ฑ์ฉ ๊ธฐํ์ ์ด๋ฅด๊ธฐ๊น์ง ๋ชจ๋ ๊ฒ์ ์ํฅ์ ๋ฏธ์น๋ ์ฌ์ ๊ฑด์ ์ฑ์ ์ค์ํ ์์์ ๋๋ค. ํน์ ์ ์ ์ฐ์ ๋ชจ๋ธ๊ณผ ๊ธฐ์ค์ ๊ตญ๊ฐ ๋ฐ ์ง์ญ์ ๋ฐ๋ผ ์ฝ๊ฐ ๋ค๋ฅผ ์ ์์ง๋ง, ์ข์ ์ ์ฉ์ ์๊ณ ์ ์งํ๋ ๊ธฐ๋ณธ ์์น์ ๋ณดํธ์ ์ผ๋ก ์ ์ฉ๋ฉ๋๋ค. ์ด ์ข ํฉ ๊ฐ์ด๋๋ ๊ฑฐ์ฃผ ์ง์ญ์ด๋ ์ฌ์ ์ ๋ฐฐ๊ฒฝ์ ๊ด๊ณ์์ด ์ ์ฉ ์ ์๋ฅผ ํฅ์์ํค๊ธฐ ์ํ ์ค์ฉ์ ์ธ ์ ๋ต์ ์ ๊ณตํฉ๋๋ค.
์ ์ฉ ์ ์ ์ดํดํ๊ธฐ
๊ฐ์ ์ ๋ต์ ๋ฐ์ด๋ค๊ธฐ ์ ์, ์ ์ฉ ์ ์๊ฐ ๋ฌด์์ด๋ฉฐ ์ด๋ป๊ฒ ๊ณ์ฐ๋๋์ง ์ดํดํ๋ ๊ฒ์ด ์ค์ํฉ๋๋ค. ์ ์ฉ ์ ์๋ ์ ์ฉ ๊ธฐ๋ก์ ๊ธฐ๋ฐ์ผ๋ก ํ ๊ฐ์ธ์ ์ ์ฉ๋๋ฅผ ์์น๋ก ๋ํ๋ธ ๊ฒ์ ๋๋ค. ๋์ถ ๊ธฐ๊ด์ ์ด๋ฅผ ์ฌ์ฉํ์ฌ ๊ทํ์๊ฒ ๋์ ๋น๋ ค์ฃผ๋ ๊ฒ์ ์ํ์ ํ๊ฐํฉ๋๋ค. ์ ์๊ฐ ๋์์๋ก ์ํ์ด ๋ฎ๋ค๋ ๊ฒ์ ์๋ฏธํ๋ฉฐ, ์ ๋ฆฌํ ์กฐ๊ฑด์ผ๋ก ๋์ถ ๋ฐ ์ ์ฉ์นด๋๋ฅผ ์น์ธ๋ฐ์ ๊ฐ๋ฅ์ฑ์ด ์ปค์ง๋๋ค. ์ ์ฉ ์ ์๋ฅผ ๊ณ์ฐํ ๋ ์ผ๋ฐ์ ์ผ๋ก ๊ณ ๋ ค๋๋ ์์๋ ๋ค์๊ณผ ๊ฐ์ต๋๋ค:
- ๋ฉ๋ถ ์ด๋ ฅ: ์ด๋ ์ข ์ข ๊ฐ์ฅ ์ค์ํ ์์๋ก, ๊ทํ๊ฐ ์ง์์ ์ผ๋ก ์ ๋ ๋ฉ๋ถํ๋์ง๋ฅผ ๋ฐ์ํฉ๋๋ค.
- ๋ถ์ฑ ๊ธ์ก (์ ์ฉ ์ฌ์ฉ๋ฅ ): ์ด๋ ์ด ์ฌ์ฉ ๊ฐ๋ฅํ ์ ์ฉํ๋ ๋๋น ์ฌ์ฉ ์ค์ธ ์ ์ฉ ๊ธ์ก์ ์๋ฏธํฉ๋๋ค. ์ ์ฉ ์ฌ์ฉ๋ฅ ์ ๋ฎ๊ฒ ์ ์งํ๋ ๊ฒ์ด ์ค์ํฉ๋๋ค.
- ์ ์ฉ ๊ธฐ๋ก ๊ธฐ๊ฐ: ์ ์ฉ ๊ธฐ๋ก์ด ๊ธธ์๋ก ์ผ๋ฐ์ ์ผ๋ก ๋ ์์ ๋ ์ค์ ์ ๋ํ๋ ๋๋ค.
- ์ ์ฉ ์กฐํฉ: ๋ค์ํ ์ ํ์ ์ ์ฉ(์: ์ ์ฉ์นด๋, ํ ๋ถ ๋์ถ)์ ํผํฉํ์ฌ ๋ณด์ ํ๋ ๊ฒ์ด ์ ์ตํ ์ ์์ง๋ง ํ์์ ์ธ ๊ฒ์ ์๋๋๋ค.
- ์ ๊ท ์ ์ฉ: ๋จ๊ธฐ๊ฐ์ ์ฌ๋ฌ ๊ฐ์ ์ ๊ท ์ ์ฉ ๊ณ์ข๋ฅผ ๊ฐ์คํ๋ฉด ์ ์์ ๋ถ์ ์ ์ธ ์ํฅ์ ๋ฏธ์น ์ ์์ต๋๋ค.
์ ์ธ๊ณ์ ์ ์ฉ ํ๊ฐ ๊ธฐ๊ด
์ ์ฉ ํ๊ฐ ๊ธฐ๊ด์ ์ ์ฉ ๊ธฐ๋ก์ ๋ํ ์ ๋ณด๋ฅผ ์์งํ๊ณ ์ ์งํฉ๋๋ค. ์ด ๊ธฐ๊ด๋ค์ ๊ตญ๊ฐ๋ณ๋ก ๋ค๋ฅด์ง๋ง, ์ฃผ์ ๊ธฐ๊ด๋ค์ ๋ค์๊ณผ ๊ฐ์ต๋๋ค:
- ๋ฏธ๊ตญ: Experian, Equifax, TransUnion
- ์๊ตญ: Experian, Equifax, TransUnion, Callcredit (ํ์ฌ TransUnion)
- ์บ๋๋ค: Equifax, TransUnion
- ํธ์ฃผ: Experian, Equifax, illion
- ๋ ์ผ: Schufa
- ํ๋์ค: Fichier National des Incidents de Remboursement des Crรฉdits aux Particuliers (FICP), Systรจme d'Information sur les Crรฉdits aux Particuliers (SICREP)
- ์ธ๋: CIBIL (TransUnion CIBIL), Equifax, Experian, CRIF High Mark
๊ฑฐ์ฃผ ์ง์ญ์์ ์ด์๋๋ ์ ์ฉ ํ๊ฐ ๊ธฐ๊ด์ ํ์ ํ๊ณ ๊ฐ ๊ธฐ๊ด์ผ๋ก๋ถํฐ ์ ์ฉ ๋ณด๊ณ ์ ์ฌ๋ณธ์ ๋ฐ๋ ๊ฒ์ด ํ์์ ์ ๋๋ค. ์ด๋ฅผ ํตํด ์ ๋ณด์ ์ ํ์ฑ์ ํ์ธํ๊ณ ์ ์ฌ์ ์ธ ์ค๋ฅ๋ ๋ถ์ผ์น๋ฅผ ์๋ณํ ์ ์์ต๋๋ค.
์ ์ฉ ์ ์ ํฅ์ ์ ๋ต
์ ์ฉ ์ ์๋ฅผ ํฅ์์ํค๋ ค๋ฉด ์ ๊ทน์ ์ด๊ณ ์ผ๊ด๋ ์ ๊ทผ ๋ฐฉ์์ด ํ์ํฉ๋๋ค. ๋ค์์ ๋ ๊ฐ๋ ฅํ ์ฌ์ ํ๋กํ์ ๊ตฌ์ถํ๋ ๋ฐ ๋์์ด ๋๋ ๋ช ๊ฐ์ง ๊ฒ์ฆ๋ ์ ๋ต์ ๋๋ค:
1. ๋งค๋ฒ ์ ๋ ์ฒญ๊ตฌ์ ๋ฉ๋ถํ๊ธฐ
์ด๊ฒ์ ์ ์ฉ ์ ์๋ฅผ ํฅ์์ํค๋ ๋ฐ ๊ฐ์ฅ ์ค์ํ ์์์ ๋๋ค. ์ฐ์ฒด๋ ์ ์ฉ ๊ธฐ๋ก์ ์ฌ๊ฐํ ์์์ ์ ํ๊ณ ์ ์์ ๋ถ์ ์ ์ธ ์ํฅ์ ๋ฏธ์น ์ ์์ต๋๋ค. ์๋ฆผ, ์๋ ์ด์ฒด ๋๋ ์บ๋ฆฐ๋ ์๋ฆผ์ ์ค์ ํ์ฌ ๋ฉ๋ถ ๋ง๊ฐ์ผ์ ์ ๋ ๋์น์ง ์๋๋ก ํ์ญ์์ค. ๋จ ํ ๋ฒ์ ์ฐ์ฒด๋ ์ง์์ ์ธ ์ํฅ์ ๋ฏธ์น ์ ์์ผ๋ฏ๋ก ์ ์ฉ์นด๋, ๋์ถ, ๊ณต๊ณผ๊ธ, ์๋๋ฃ(ํด๋น ์ง์ญ์์ ์๋๋ฃ ๋ฉ๋ถ๊ฐ ์ ์ฉ ํ๊ฐ ๊ธฐ๊ด์ ๋ณด๊ณ ๋๋ ๊ฒฝ์ฐ) ๋ฑ ๋ชจ๋ ์ฒญ๊ตฌ์๋ฅผ ์ ๋ ๋ฉ๋ถํ๋ ๊ฒ์ ์ฐ์ ์์๋ก ์ผ์ผ์ธ์.
์์: ๋น์ ์ด ๋ ์ผ์ ์ด๊ณ ์๊ณ ๋งค์ 15์ผ์ด ๋ฉ๋ถ ๋ง๊ฐ์ผ์ธ ์ ์ฉ์นด๋๋ฅผ ๊ฐ์ง๊ณ ์๋ค๊ณ ์์ํด ๋ณด์ธ์. ๋ง์ฝ 15์ผ ๋๋ ๊ทธ ์ด์ ์ ๊พธ์คํ ๋ฉ๋ถํ๋ค๋ฉด, Schufa์ ๊ธ์ ์ ์ธ ๋ฉ๋ถ ์ด๋ ฅ์ ์๊ฒ ๋ ๊ฒ์ ๋๋ค. ํ์ง๋ง ๋ฉฐ์น ์ด๋ผ๋ ์์ฃผ ์ฐ์ฒดํ๋ฉด, Schufa๋ ์ด๋ฌํ ์ฐ์ฒด ๊ธฐ๋ก์ ๊ธฐ๋กํ์ฌ ์ ์๋ฅผ ๋ฎ์ถ๊ณ ํฅํ ์ ์ฉ์ ์ป๊ธฐ ์ด๋ ต๊ฒ ๋ง๋ค ์ ์์ต๋๋ค.
2. ์ ์ฉ ์ฌ์ฉ๋ฅ ๋ฎ๊ฒ ์ ์งํ๊ธฐ
์ ์ฉ ์ฌ์ฉ๋ฅ ์ ์ด ์ฌ์ฉ ๊ฐ๋ฅํ ์ ์ฉํ๋ ๋๋น ์ฌ์ฉ ์ค์ธ ์ ์ฉ ๊ธ์ก์ ์๋ฏธํฉ๋๋ค. ์ผ๋ฐ์ ์ผ๋ก ์ ์ฉ ์ฌ์ฉ๋ฅ ์ 30% ๋ฏธ๋ง, ์ด์์ ์ผ๋ก๋ 10% ๋ฏธ๋ง์ผ๋ก ์ ์งํ๋ ๊ฒ์ด ์ข์ต๋๋ค. ๋์ ์ ์ฉ ์ฌ์ฉ๋ฅ ์ ๋์ถ ๊ธฐ๊ด์๊ฒ ๊ทํ๊ฐ ๊ณผ๋ํ๊ฒ ๋น์ ์ง๊ณ ์์ผ๋ฉฐ ๋ถ์ฑ ๊ด๋ฆฌ์ ์ด๋ ค์์ ๊ฒช๊ณ ์๋ค๋ ์ ํธ๋ก ๋น์น ์ ์์ต๋๋ค. ์๋ฅผ ๋ค์ด, ์ ์ฉํ๋๊ฐ $10,000์ธ ์ ์ฉ์นด๋๊ฐ ์๋ค๋ฉด, ์์ก์ $3,000(30% ์ฌ์ฉ๋ฅ ) ๋ฏธ๋ง, ๊ฐ๊ธ์ ์ด๋ฉด $1,000(10% ์ฌ์ฉ๋ฅ ) ๋ฏธ๋ง์ผ๋ก ์ ์งํ๋๋ก ๋ ธ๋ ฅํ์ธ์.
์ค์ฉ์ ์ธ ํ: ์ ์ฉ ์ฌ์ฉ๋ฅ ์ ๋ฎ๊ฒ ์ ์งํ๋ ๋ฐ ์ด๋ ค์์ ๊ฒช๊ณ ์๋ค๋ฉด ์ ์ฉ์นด๋ ๋ฐ๊ธ์ฌ์ ์ ์ฉํ๋ ์ฆ์ก์ ์์ฒญํ๋ ๊ฒ์ ๊ณ ๋ คํด ๋ณด์ธ์. ํ์ง๋ง ์ฆ์ก๋ ์ ์ฉํ๋๋ฅผ ์ฑ ์๊ฐ ์๊ฒ ๊ด๋ฆฌํ๊ณ ๊ณผ์๋น๋ฅผ ํผํ ์ ์๋์ง ํ์ธํด์ผ ํฉ๋๋ค.
3. ์ ๊ธฐ์ ์ผ๋ก ์ ์ฉ ๋ณด๊ณ ์ ๊ฒํ ํ๊ณ ์ค๋ฅ์ ์ด์ ์ ๊ธฐํ๊ธฐ
์ ํ์ฑ์ ๋ณด์ฅํ๊ธฐ ์ํด ์ต์ 1๋ ์ ํ ๋ฒ ๋ชจ๋ ์ฃผ์ ์ ์ฉ ํ๊ฐ ๊ธฐ๊ด์ ์ ์ฉ ๋ณด๊ณ ์๋ฅผ ๊ฒํ ํ๋ ๊ฒ์ด ํ์์ ์ ๋๋ค. ์ค๋ฅ๋ ๋ถ์ ํ์ฑ์ ์ ์ฉ ์ ์์ ๋ถ์ ์ ์ธ ์ํฅ์ ๋ฏธ์น ์ ์์ต๋๋ค. ์ผ๋ฐ์ ์ธ ์ค๋ฅ์๋ ์๋ชป๋ ๊ณ์ข ์์ก, ์ค์๋ก ๊ธฐ๋ก๋ ์ฐ์ฒด, ๋ณธ์ธ ์์ ๊ฐ ์๋ ๊ณ์ข ๋ฑ์ด ํฌํจ๋ฉ๋๋ค. ์ค๋ฅ๋ฅผ ๋ฐ๊ฒฌํ๋ฉด ์ ์ฉ ํ๊ฐ ๊ธฐ๊ด์ ์๋ฉด์ผ๋ก ์ด์๋ฅผ ์ ๊ธฐํ์ญ์์ค. ํด๋น ๊ธฐ๊ด์ ํ์ธ๋ ๋ถ์ ํ์ฑ์ ์กฐ์ฌํ๊ณ ์์ ํ ๋ฒ์ ์๋ฌด๊ฐ ์์ต๋๋ค.
์์: ๋น์ ์ ์บ๋๋ค์ ๊ฑฐ์ฃผํ๋ฉฐ Equifax ์ ์ฉ ๋ณด๊ณ ์๋ฅผ ๊ฒํ ํฉ๋๋ค. ๋น์ ์ด ๊ฐ์คํ ์ ์๋ ๊ณ์ข๊ฐ ๊ธฐ์ฌ๋ ๊ฒ์ ๋ฐ๊ฒฌํฉ๋๋ค. ์ด๋ ์ ๋ถ ๋์ฉ์ ์งํ์ด๊ฑฐ๋ ๋จ์ํ ์ฌ๋ฌด์ ์ค๋ฅ์ผ ์ ์์ต๋๋ค. ๊ฒฝ์ฐฐ ๋ณด๊ณ ์๋ ์๋ช ๋ ์ง์ ์์ ๊ฐ์ ์ฆ๋น ์๋ฅ๋ฅผ ์ ๊ณตํ๋ฉฐ Equifax์ ํด๋น ๊ณ์ข์ ๋ํด ์ด์๋ฅผ ์ ๊ธฐํ์ญ์์ค. Equifax๋ ์กฐ์ฌ๋ฅผ ์งํํ๊ณ ์ค๋ฅ๊ฐ ํ์ธ๋๋ฉด ์ ์ฉ ๋ณด๊ณ ์์์ ํด๋น ๊ณ์ข๋ฅผ ์ญ์ ํ ๊ฒ์ ๋๋ค.
4. ์ฑ ์๊ฐ ์๋ ๊ณ์ ์ ๊ณต์ธ ์ฌ์ฉ์ ๋๊ธฐ
์ ์ฉ ๊ธฐ๋ก์ด ๊ฑฐ์ ์๊ฑฐ๋ ์ ํ ์๋ ๊ฒฝ์ฐ, ์ฑ ์๊ฐ ์๋ ๊ฐ์กฑ ๊ตฌ์ฑ์์ด๋ ์น๊ตฌ๊ฐ ๋ณด์ ํ ์ ์ฉ์นด๋ ๊ณ์ ์ ๊ณต์ธ ์ฌ์ฉ์๊ฐ ๋๋ ๊ฒ์ด ์ ์ฉ์ ์๋ ๋ฐ ๋์์ด ๋ ์ ์์ต๋๋ค. ๊ณต์ธ ์ฌ์ฉ์๋ก์ ๊ทํ๋ ์ฃผ ๊ณ์ ๋ณด์ ์๊ฐ ์๋๋๋ผ๋ ํด๋น ๊ณ์ ์ ๋ฉ๋ถ ์ด๋ ฅ์ด ๊ทํ์ ์ ์ฉ ๋ณด๊ณ ์์ ๋ฐ์๋ฉ๋๋ค. ์ฃผ ๊ณ์ ๋ณด์ ์๊ฐ ์ข์ ์ ์ฉ ๊ธฐ๋ก์ ๊ฐ์ง๊ณ ์๊ณ ๊ณ์ ์ ์ฑ ์๊ฐ ์๊ฒ ์ฌ์ฉํ๋์ง ํ์ธํ์ญ์์ค. ๊ทธ๋ค์ ํ๋์ด ๊ทํ์ ์ ์ฉ ์ ์์๋ ์ํฅ์ ๋ฏธ์น๊ธฐ ๋๋ฌธ์ ๋๋ค. ๊ณต์ธ ์ฌ์ฉ์๊ฐ ๋๊ธฐ ์ ์ ์ ์ฉ์นด๋ ๋ฐ๊ธ์ฌ๊ฐ ๊ณต์ธ ์ฌ์ฉ์ ํ๋์ ์ ์ฉ ํ๊ฐ ๊ธฐ๊ด์ ๋ณด๊ณ ํ๋์ง ํ์ธํ์ญ์์ค.
์ค์ ์ฐธ๊ณ ์ฌํญ: ์ผ๋ถ ์ ์ฉ ํ๊ฐ ๊ธฐ๊ด์ ๊ณต์ธ ์ฌ์ฉ์ ๊ณ์ ์ ์ธ์ ํ์ง ์์ ์ ์์ผ๋ฏ๋ก ์ด ์ ๋ต์ ๋ชจ๋ ๊ตญ๊ฐ์์ ํจ๊ณผ์ ์ด์ง ์์ ์ ์์ต๋๋ค. ์ด ์ต์ ์ ์ถ์งํ๊ธฐ ์ ์ ๊ฑฐ์ฃผ ์ง์ญ์ ์ ์ฉ ํ๊ฐ ๊ธฐ๊ด์ ๊ดํ์ ์กฐ์ฌํ์ญ์์ค.
5. ๋ด๋ณด ์ ์ฉ์นด๋ ๊ณ ๋ คํ๊ธฐ
๋ด๋ณด ์ ์ฉ์นด๋๋ ๋ณด์ฆ๊ธ์ ์ ๊ณตํด์ผ ํ๋ ์ ์ฉ์นด๋์ ํ ์ข ๋ฅ๋ก, ์ด ๋ณด์ฆ๊ธ์ด ์ผ๋ฐ์ ์ผ๋ก ์ ์ฉํ๋๊ฐ ๋ฉ๋๋ค. ๋ด๋ณด ์ ์ฉ์นด๋๋ ํนํ ์ ์ฉ ๊ธฐ๋ก์ด ์ ํ์ ์ด๊ฑฐ๋ ์ข์ง ์์ ๊ฒฝ์ฐ ๋ฌด๋ด๋ณด ์ ์ฉ์นด๋๋ณด๋ค ๋ฐ๊ธ๋ฐ๊ธฐ ์ฝ์ต๋๋ค. ๋ด๋ณด ์ ์ฉ์นด๋๋ก ์ ๋ ๋ฉ๋ถํจ์ผ๋ก์จ ๊ธ์ ์ ์ธ ์ ์ฉ ๊ธฐ๋ก์ ์๊ณ ์ ์ฐจ ์ ์ฉ ์ ์๋ฅผ ํฅ์์ํฌ ์ ์์ต๋๋ค. ์ผ์ ๊ธฐ๊ฐ ์ฑ ์๊ฐ ์๊ฒ ์ฌ์ฉํ ํ์๋ ๋ฌด๋ด๋ณด ์ ์ฉ์นด๋๋ก ์ ํํ๊ณ ๋ณด์ฆ๊ธ์ ๋๋ ค๋ฐ์ ์ ์์ต๋๋ค.
์์: ๋น์ ์ ํธ์ฃผ์ ์ด๊ณ ์์ผ๋ฉฐ ์ต๊ทผ์ ์ด๋ฏผ์ ์์ต๋๋ค. ํธ์ฃผ์์์ ์ ์ฉ ๊ธฐ๋ก์ด ์ ํ์ ์ด์ด์ ๋ฌด๋ด๋ณด ์ ์ฉ์นด๋๋ฅผ ๋ฐ๊ธ๋ฐ๊ธฐ ์ด๋ ต์ต๋๋ค. ๋ด๋ณด ์ ์ฉ์นด๋๋ฅผ ์ ์ฒญํ๊ณ AUD 500์ ๋ณด์ฆ๊ธ์ ์ ๊ณตํฉ๋๋ค. ๊ทธ๋ฌ๋ฉด ์ ์ฉํ๋๊ฐ AUD 500์ผ๋ก ์ค์ ๋ฉ๋๋ค. ์นด๋๋ฅผ ์ฑ ์๊ฐ ์๊ฒ ์ฌ์ฉํ๊ณ ์ ๋ ๋ฉ๋ถํจ์ผ๋ก์จ ํธ์ฃผ์ Experian ๋ฐ Equifax์ ์ ์ฉ ๊ธฐ๋ก์ ์์ ์ ์์ต๋๋ค.
6. ํ ๋ฒ์ ๋๋ฌด ๋ง์ ์ ๊ท ์ ์ฉ ๊ณ์ข ๊ฐ์ค ํผํ๊ธฐ
๋จ๊ธฐ๊ฐ์ ์ฌ๋ฌ ๊ฐ์ ์ ๊ท ์ ์ฉ ๊ณ์ข๋ฅผ ๊ฐ์คํ๋ฉด ์ ์ฉ ์ ์์ ๋ถ์ ์ ์ธ ์ํฅ์ ๋ฏธ์น ์ ์์ต๋๋ค. ์ ์ฉ์ ์ ์ฒญํ ๋๋ง๋ค ์ ์ฉ ๋ณด๊ณ ์์ ํ๋ ์ธ์ฟผ๋ฆฌ(hard inquiry)๊ฐ ๋ฐ์ํ์ฌ ์ ์๊ฐ ์ฝ๊ฐ ๋ฎ์์ง ์ ์์ต๋๋ค. ๋ํ, ๋์ถ ๊ธฐ๊ด์ ์ฌ๋ฌ ๊ฐ์ ์ ๊ท ๊ณ์ข๋ฅผ ์ํ ์ฆ๊ฐ์ ์ ํธ๋ก ๋ณผ ์ ์์ต๋๋ค. ์ ์ฉ ์ ์ฒญ ๊ฐ๊ฒฉ์ ๋๊ณ ์ ๋ง๋ก ํ์ํ ๋๋ง ๊ณ์ข๋ฅผ ๊ฐ์คํ์ญ์์ค.
7. ์ ์ฉ ํฌํธํด๋ฆฌ์ค ๋ค์ํํ๊ธฐ (์ ์คํ๊ฒ)
๋ฉ๋ถ ์ด๋ ฅ์ด๋ ์ ์ฉ ์ฌ์ฉ๋ฅ ๋งํผ ์ค์ํ์ง๋ ์์ง๋ง, ๋ค์ํ ์ ํ์ ์ ์ฉ(์: ์ ์ฉ์นด๋, ํ ๋ถ ๋์ถ)์ ํผํฉํ์ฌ ๋ณด์ ํ๋ ๊ฒ์ ์ ์ฌ์ ์ผ๋ก ์ ์ฉ ์ ์์ ๋์์ด ๋ ์ ์์ต๋๋ค. ๊ทธ๋ฌ๋ ๋จ์ํ ์ ์ฉ ํฌํธํด๋ฆฌ์ค๋ฅผ ๋ค์ํํ๊ธฐ ์ํด ๋์ถ์ ๋ฐ๊ฑฐ๋ ์ ์ฉ ๊ณ์ข๋ฅผ ๊ฐ์คํ์ง๋ ๋ง์ญ์์ค. ๊ธฐ์กด ์ ์ฉ์ ์ฑ ์๊ฐ ์๊ฒ ๊ด๋ฆฌํ๋ ๋ฐ ์ง์คํ๊ณ ์ง์ ํ ํ์๊ฐ ์์ ๋๋ง ์๋ก์ด ์ ์ฉ์ ์ ์ฒญํ์ญ์์ค.
8. ์ ์ฉ ํ๋ณต ์ฌ๊ธฐ ์ฃผ์ํ๊ธฐ
์์๋ฃ๋ฅผ ๋ฐ๊ณ ์ ์ฉ ์ ์๋ฅผ ์ ์ํ๊ฒ ๊ณ ์ณ์ฃผ๊ฒ ๋ค๊ณ ์ฝ์ํ๋ ํ์ฌ๋ค์ ์กฐ์ฌํ์ญ์์ค. ์ด๋ฌํ ํ์ฌ๋ค์ ์ข ์ข ๋นํ์ค์ ์ธ ์ฃผ์ฅ์ ํ๋ฉฐ ๋น์ค๋ฆฌ์ ์ด๊ฑฐ๋ ๋ถ๋ฒ์ ์ธ ํ์์ ๊ด์ฌํ ์ ์์ต๋๋ค. ๋์ ์ ์ฉ ์ ์์ ๋ํ ๋น ๋ฅธ ํด๊ฒฐ์ฑ ์ ์์ต๋๋ค. ์ ์ฉ ์ ์๋ฅผ ํฅ์์ํค๋ ์ ์ผํ ๋ฐฉ๋ฒ์ ์๊ฐ์ด ์ง๋จ์ ๋ฐ๋ผ ์ฑ ์๊ฐ ์๊ฒ ์ ์ฉ์ ๊ด๋ฆฌํ๋ ๊ฒ์ ๋๋ค. ๊ทํ๋ ์ ์ฉ ๋ณด๊ณ ์์ ์ค๋ฅ์ ๋ํด ๋ฌด๋ฃ๋ก ์ง์ ์ด์๋ฅผ ์ ๊ธฐํ ๊ถ๋ฆฌ๊ฐ ์์ต๋๋ค. ์ง์ ํ ์ ์๋ ์๋น์ค์ ๋์ ์ง๋ถํ์ง ๋ง์ญ์์ค.
9. ๊ฑฐ์ฃผ ๊ตญ๊ฐ์ ์ ์ฉ ํ๊ฐ ์์คํ ์ดํดํ๊ธฐ
์ ์ฉ ํ๊ฐ ๋ชจ๋ธ๊ณผ ๊ดํ์ ๊ตญ๊ฐ๋ง๋ค ๋ค๋ฆ ๋๋ค. ๊ฑฐ์ฃผ ์ง์ญ์์ ์ฌ์ฉ๋๋ ํน์ ์ ์ฉ ํ๊ฐ ์์คํ ์ ์กฐ์ฌํ์ฌ ์ ์ฉ ์ ์๋ฅผ ๊ฒฐ์ ํ๋ ๋ฐ ๊ฐ์ฅ ์ค์ํ ์์๊ฐ ๋ฌด์์ธ์ง ์ดํดํ์ญ์์ค. ์ด ์ง์์ ์ต๋์ ํจ๊ณผ๋ฅผ ์ํด ์ ์ฉ ๊ด๋ฆฌ ์ ๋ต์ ๋ง์ถคํํ๋ ๋ฐ ๋์์ด ๋ ๊ฒ์ ๋๋ค.
์์: ์ธ๋์์ CIBIL ์ ์๋ 300์ ์์ 900์ ์ฌ์ด์ด๋ฉฐ, ์ ์๊ฐ ๋์์๋ก ์ ์ฉ๋๊ฐ ์ข์์ ๋ํ๋ ๋๋ค. ๋ฉ๋ถ ์ด๋ ฅ, ์ ์ฉ ์ฌ์ฉ๋ฅ , ์ ์ฉ ์กฐํฉ, ์ ์ฉ ์กฐํ์ ๊ฐ์ ์์๋ค์ด ๋ชจ๋ CIBIL ์ ์์ ๊ธฐ์ฌํฉ๋๋ค. CIBIL ํ๊ฐ ์์คํ ์ ์ดํดํ๋ฉด ์ธ๋์ ๊ฐ์ธ๋ค์ด ์ ์ฉ ์ ์์ ๊ฐ์ฅ ํฐ ์ํฅ์ ๋ฏธ์น ์์๋ค์ ์ฐ์ ์์์ ๋ ์ ์์ต๋๋ค.
10. ์ฑ ์๊ฐ ์๊ฒ ๋ถ์ฑ ๊ด๋ฆฌํ๊ธฐ
๋์ ์์ค์ ๋ถ์ฑ๋ ์ ์ฉ ์ ์์ ์ ๋ฐ์ ์ธ ์ฌ์ ๊ฑด์ ์ฑ์ ๋ถ์ ์ ์ธ ์ํฅ์ ๋ฏธ์น ์ ์์ต๋๋ค. ์์ฐ์ ์ธ์ฐ๊ณ ์ด๋ฅผ ์งํค์ญ์์ค. ์ ์ฉ์นด๋ ์์ก๊ณผ ๊ฐ์ ๊ณ ๊ธ๋ฆฌ ๋ถ์ฑ๋ฅผ ๊ฐ๋ฅํ ํ ๋นจ๋ฆฌ ๊ฐ๋ ๊ฒ์ ์ฐ์ ์์๋ก ์ผ์ผ์ธ์. ์ด์์จ์ ๋ฎ์ถ๊ณ ๋ถ์ฑ๋ฅผ ๋ ๊ด๋ฆฌํ๊ธฐ ์ฝ๊ฒ ๋ง๋ค๊ธฐ ์ํด ๋ถ์ฑ ํตํฉ์ด๋ ์์ก ์ด์ ๊ณผ ๊ฐ์ ์ ๋ต์ ๊ณ ๋ คํ์ญ์์ค. ๋ถ์ฑ ๊ด๋ฆฌ์ ์ด๋ ค์์ ๊ฒช๊ณ ์๋ค๋ฉด ์๊ฒฉ์ ๊ฐ์ถ ์ ์ฉ ์๋ด์ฌ๋ ์ฌ๋ฌด ์ค๊ณ์ฌ๋ก๋ถํฐ ์ ๋ฌธ์ ์ธ ์ฌ์ ์กฐ์ธ์ ๊ตฌํ์ญ์์ค.
๊ตญ๊ฐ๋ณ ๊ณ ๋ ค์ฌํญ
์ ์ฉ ์ ์ ํฅ์์ ์ผ๋ฐ์ ์ธ ์์น์ ์ ์ธ๊ณ์ ์ผ๋ก ์ ์ฉ๋์ง๋ง, ๊ณ ๋ คํด์ผ ํ ๋ช ๊ฐ์ง ๊ตญ๊ฐ๋ณ ์์ธ์ด ์์ต๋๋ค:
- ๋ฏธ๊ตญ: FICO์ VantageScore๊ฐ ๊ฐ์ฅ ๋๋ฆฌ ์ฌ์ฉ๋๋ ์ ์ฉ ํ๊ฐ ๋ชจ๋ธ์ ๋๋ค.
- ์๊ตญ: ์ ์ฉ ์ ์๋ 0์์ 999๊น์ง์ด๋ฉฐ, ์ ์๊ฐ ๋์์๋ก ์ ์ฉ๋๊ฐ ์ข์ต๋๋ค.
- ์บ๋๋ค: ์ ์ฉ ์ ์๋ ๋ฏธ๊ตญ๊ณผ ์ ์ฌํ๊ฒ 300์์ 900๊น์ง์ ๋๋ค.
- ํธ์ฃผ: ์ ์ฉ ์ ์๋ 0์์ 1,200๊น์ง์ด๋ฉฐ, ์ ์๊ฐ ๋์์๋ก ์ ์ฉ๋๊ฐ ์ข์ต๋๋ค.
- ๋ ์ผ: Schufa๋ ํฌ์ธํธ ๊ธฐ๋ฐ ์์คํ ์ ์ฌ์ฉํ๋ฉฐ, ์ ์๊ฐ ๋์์๋ก ์ํ์ด ๋ฎ์์ ๋ํ๋ ๋๋ค.
- ํ๋์ค: ๋ณดํธ์ ์ธ ์ ์ฉ ์ ์๋ ์์ง๋ง, ๋์ถ ๊ธฐ๊ด์ FICP์ SICREP์ ์ ๋ณด์ ์์กดํฉ๋๋ค.
- ์ธ๋: CIBIL ์ ์๋ ๊ฐ์ฅ ๋๋ฆฌ ์ฌ์ฉ๋๋ ์ ์ฉ ์ ์๋ก, 300์์ 900๊น์ง์ ๋๋ค.
๊ฒฐ๋ก
์ ์ฉ ์ ์๋ฅผ ํฅ์์ํค๋ ๊ฒ์ ๊ท์จ๊ณผ ๊พธ์คํ ๋ ธ๋ ฅ์ด ํ์ํ ์ฅ๊ธฐ์ ์ธ ๊ณผ์ ์ ๋๋ค. ์ด ๊ฐ์ด๋์ ์ค๋ช ๋ ์ ๋ต์ ๋ฐ๋ฅด๋ฉด ์ ์ฐจ์ ์ผ๋ก ๋ ๊ฐ๋ ฅํ ์ฌ์ ํ๋กํ์ ๊ตฌ์ถํ๊ณ ๋ ๋์ ์ด์์จ, ๋์ถ ์กฐ๊ฑด ๋ฐ ๊ธฐํ ๊ธ์ต ๊ธฐํ์ ์ ๊ทผํ ์ ์์ต๋๋ค. ์ ๊ธฐ์ ์ผ๋ก ์ ์ฉ ๋ณด๊ณ ์๋ฅผ ๋ชจ๋ํฐ๋งํ๊ณ , ์ค๋ฅ์ ์ด์๋ฅผ ์ ๊ธฐํ๋ฉฐ, ์ฑ ์๊ฐ ์๊ฒ ์ ์ฉ์ ๊ด๋ฆฌํ๋ ๊ฒ์ ๊ธฐ์ตํ์ญ์์ค. ์ข์ ์ ์ฉ ์ ์๋ ์ธ๊ณ ์ด๋์ ์ด๋ ๊ทํ์ ์ฌ์ ์ ์๋ ์ ํฌ๊ฒ ํฅ์์ํฌ ์ ์๋ ๊ท์คํ ์์ฐ์ ๋๋ค.